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修订前的保险法规定,保险人应当向投保人说明保险合同的主要内容。修订后的保险法规定:1、订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。2、对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订

修订前的保险法规定,保险人应当向投保人说明保险合同的主要内容。修订后的保险法规定:1、订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。2、对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。
修改后的保险法第十九条规定:采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效:(一)免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的;(二)排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。
由于在专业知识和讨价还价能力方面的不对等,是保险人相对于投保人和被保险人来讲具有很大的优势。同时,保险合同一般情况下也是保险人为了重复使用而预先指定的,并在订立合同时未与对方协商的合同。除了协议投保之外的保险合同基本都属于格式合同,极少反映投保人、被保险人和受益人的意思。虽然保险合同一般会有特别约定一栏,但是大都没有使用,投保人也很少意识到要对合同条款进行协商或修改。正是因为保险合同中存在有大量的格式条款,投保人在签订合同时只能表示接受或不接受,同时,保险合同中含有大量的专业术语,一般人很难读懂,因此,为维护被保险人和受益人的合法权益,保险人作为格式合同的提供方,应依法在合同订立过程对于合同的内容进行说明,对于免责条款,应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。“足以引起投保人注意”的衡量标准,保险法并未明确规定,一般认为,保单中的免责提示的字体应大于周围其他文字的字体,位置应当在保单的显著位置,提示中应包括保险条款免责部分的具体规定,同时将保险合同中的免责条款加大加黑等。
修改后的保险法对于格式条款的解释规则进行了调整。原法第三十一条:“对于保险合同的条款,保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时,人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”也就是说,只要有争议,就要做出有利于被保险人和受益人的解释。这一点其实是对被保险人和受益人过度保护了,不符合立法本意,亦缺乏理论支撑。新保险法修改为:“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”这与合同法第四十一条的规定“对格式条款的理解发生争议的,应当按通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的,应当采用非格式条款”相呼应。

以上文字根据王英帅律师于2010年4月17日在团队培训课程上的讲座录音整理。

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